聊一聊「相互保」的本质

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随着经济的发展,现代人越来越重视自己和家人的未来保障,积极购买保险成了大势所趋。在本文中小编将为大家带来有关相互保本质的内容,希望对大家有所帮助。

相互保的机制,本质上还是一种重疾众筹,也可以说是最简单要素的低配原始保险形式。“众筹互助”是一种成本后置的形式,即在有理赔发生时计划参与者才承担成本;“传统保险”是一种成本前置的形式,即在在理赔发生之前计划参与者需要预付保费,然后保险公司利用预付的保费建立准备金账户,用来应对未来的理赔支出。

很简单可以理解为「众筹+保险」。加入后,每个月有两次分摊日,14日/28日。假设有330万个人加入这个计划。到分摊日,有1个成员患病要给付保障金30万,加上10%的管理费3万。这33万由330万个成员一起分摊,每个人就是0.1元,1毛钱。支付宝就从每个人的账户里扣1毛钱。

每个成员的保障金,分摊到每个人身上最多0.1元,保障金是30万元,加管理费33万,公式算一下:假设X是患病成员,Y是分摊成员,330000X/Y ≤ 0.1,Y/X > 330000。也就是说,只有分摊成员/患病成员的比例超过330万,才能分摊得起。

普通吃瓜群众感觉相互保比传统保险更便宜。但这个“更便宜”是建立在“费用成本控制”基础之上的。先说结论:如果抛开费用、投资、风险管理等问题不看,相互保险和传统保险的风险保障成本并没有本质差别。

相互宝的信美相互保险公司在这里面的角色,更多的是一个资金管理和核赔的角色。管理费10%也说明了这点。假设一份相互保险和传统保险提供的保障完全一样,参与者的风险状况也是一样的,因此最终每个参与者所能获得的赔偿也是一样的。

何况这类产品,相互保不是第一个出现的,有很多互助平台都做过,例如众托帮、夸克联盟、、水滴互助、e互助、康爱公社。以上仅仅是互助平台,不是保险公司,因此不受金融监管部门监管,可能存在一定的风险。

在中国,目前只有银保监会批准筹建、受银保监会监管的“信美人寿相互保险社”(简称“信美相互”)才有资格建立与人寿保险相关的相互保险计划。信美人寿相互保险社,是国内首家成立的相互人寿保险组织,大股东是大名鼎鼎的阿里系(蚂蚁金服和天弘基金)。

好了以上就是小编为大家提供的关于相互保本质的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢?如果有任何问题和建议记得给小编留言。

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