家庭中应该最先给谁买保险?

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  传统的主流投保思路里,都是说“先大人后小孩”,“先保家庭支柱”。可这个“先保”,要保到什么程度才算“保”上了呢?是说得给家庭收入支柱把终身寿险、终身重疾甚至连养老金都买个50万100万才能考虑其他人?显然不是。

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       无论是什么年龄、什么家庭角色、多少保险预算,买保险都讲究一个“按需购买”,这个“需求”需是指经过整理分析后的客观需求,而非当初设想的主观意愿(比如大多数家庭上来只考虑给小孩买,就是典型的“伪需求”)。

  需求可以从两个纬度分析:重要性和紧迫性。以典型的4-2-1家庭(4个老人2个成人1个小孩)为例,假设男女均为工薪阶层上班族,家庭年收入20万(男性12万女性8万),有车有房,有房贷60万,小孩刚出生,夫妻30岁左右,4位老人均处于55岁~60岁之间。
假设7口人均已有社保,通用的分析结果如下:

  1、重要且紧急:男女的意外险、男女的定期寿险、老人的医疗险。2、紧急但不重要、儿童的意外险、老人的意外险、儿童的医疗险、男女的医疗险、男女的定期重疾险。3、重要但不紧急、儿童的定期重疾险、男女的终身重疾险、老人的癌症险。4、不重要且不紧急、儿童的终身重疾险、其他一年期保险(如女性特定疾病险,一年期重疾险)、年金险、万能险、投连险。

  每个人的经济责任不同导致重要程度不同,每个人的健康状况不同导致紧急程度不同,上面的划分也未必符合其他人的标准。但善用需求分析法梳理家庭的保险需求,可以把有限的预算尽可能贴合家庭需求,明明白白的投保,而不是一股脑被推销终身寿险和教育金、养老金。

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