意外险并不能免除雇主的赔偿责任

儿童保险 一般来说,企业主在转移员工工伤风险方面,可选择的保险产品有雇主责任险和团体意外险两种。通常以为,两者没有什么区别,甚至团体意外险保障更全理赔更方便。         

然而,这是一个错误的认知。如果意外事故属于工伤,意外险的赔偿并不能代替雇主的法律赔偿责任,雇员在获得意外险赔偿的同时,仍然可以要求公司按法律规定另行赔偿。而且公司依法承担的赔偿金额不能扣除意外险中赔付的金额。

所以意外险并不能转嫁雇主的法律风险,企业只有购买雇主责任险才能真正受到保障。辽宁高院的一个判例说明了这个问题。

案情介绍

2010年9月19日,刘凤秋和陶文友为其共同雇佣的7名船员,投保了一份团体意外伤害保险,被保险人为船员。2010年10月25日,张喜明出海作业期间,在渔船发生的自沉事故中落水失踪,下落不明,被法院宣告死亡,获得赔款18万。但张某家属又将刘陶等人告上法庭,要求赔偿近20万元。

一审雇主败诉

原审法院认为:刘某,陶某以东港市海润水产捕捞有限公司名义与XX保险签订的保险合同的性质并非其主张的“雇主责任险”。在保险合同中,被保险人均为船员,险种为团体意外伤害保险,从约定可以确定该保险属于人身保险的性质,并非财产险中的“雇主责任险”。

XX 由于保险合同是人身保险,AXA Insurance的Ashihong,Jiang Zhizhen和Zhang Chengwen获得的保险赔偿不会减少雇主对雇员的责任。因此,刘某等人需要赔偿原告的死亡赔偿金165,940元,丧葬费2356.5元,精神损害赔偿金3万元。

二审维持原判

辽宁省高级人民法院认为,团体意外险是人寿保险合同。虽然企业是投保人,但它不是合法的受益人。由xx保险的近亲获得的保险赔偿不能减少雇主对雇员的责任。该上诉被驳回,原判决得到维持。

在这种情况下,刘和涛一直认为,船员购买的团体意外保险“从保险单的描述来看,保险的性质是渔业保险,保险应该是雇主责任保险的性质”。可见,刘某和陶某居然知道有“雇主责任保险”的保险单。当我买了团体意外险时,实际上便宜了,但最后,我遭受了很大的损失。

专家支招

企业责任风险的转移需要雇主责任保险,因为雇主责任保险是雇主的责任,被保险人和被保险人都是雇主,直接受益人也是雇主。如果发生保险合同中规定的保险事故,雇主应承担的责任由保险公司承担。

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